Как выгоднее гасить частично досрочно кредит

Как выгоднее гасить частично досрочно кредит

Запомнить

  • Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  • Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  • Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.
  • В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  • Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.

2494808 октября 2017Обложка — Анна ЗиновьеваТэги

Loading universal component.Все про кредиты19 ноя 16K3030 окт 3013K233 сен 3513K2815 авг 12239K6015 авг 4926K4423 июл 3227K9510 июл 7153K16020 мая 6778K5529 апр 8540K5214 мар 118108K1211 мар 13053K8722 янв 14965K407 сен 2017669182K7 сен 2017669182K?29 мая 20195934K311 мар 13053K8729 апр 8540K52

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денегПодписатьсяВот это вы еще точно не читали18 дек 6310K11Алиса Маркина, юрист12 дек 3932K53Екатерина Мирошкина, экономист28 ноя 8358K5622 ноя 1915K14619 ноя 16K30Мишель Коржова, отвечает на все вопросы про кредиты15 ноя 3710K21Мишель Коржова, отвечает на все вопросы про кредиты7 ноя 5045K1030 окт 3013K23Екатерина Мирошкина, экономист28 окт 5861K10824 окт 3613K4Дискуссия22 окт 4417K199Мишель Коржова, отвечает на все вопросы про кредиты11 окт 5714K4

Выводы

  • Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.
  • Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  • Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  1. происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.
  2. вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае.

Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там.

Может потребоваться написание заявления.

Виды платежей по кредитам

Как правило, банки применяют два типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи. Слова страшные, но разобраться в понятиях нетрудно.

Аннуитетные платежи — это когда заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же фиксированную сумму. Эта сумма включает в себя погашение основного долга и проценты. При этом вначале вы выплачиваете проценты, а само тело долга вы начинаете гасить только к последней трети срока.

Чаще всего банки используют именно аннуитетные платежи. Они позволяют больше заработать на процентах. Для клиента есть тоже большой плюс — с таким типом платежей банки могут дать кредит на большую сумму. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе.
Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. А еще с таким кредитом легче планировать свой бюджет.

Ведь сумма не меняется на протяжении всего периода выплаты кредита. Дифференцированные платежи — это когда основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту.

Поэтому первый платеж по кредиту будет самым внушительным. По мере выплат он будет постепенно уменьшаться, ведь проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Возможный размер кредита в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Как рассчитать досрочку

Можно воспользоваться двумя способами:

  1. вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.
  2. использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;

Первый способ прост – находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все данные и смотрим результат.Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.Второй способ потребует времени.

Запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.Расчет кредита при частичном досрочном погашении:

  1. от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 – 25 000 = 134 800 рублей);
  2. получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался на 36 месяцев, внесено 4 платежа – осталось 32 платежа).

Эта формула приблизительно оценит выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут отличаться.Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка.Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу.

Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – подумать, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.Лучше выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей.

В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.Для владельцев ипотечных займов есть возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа – если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это поможет сэкономить.Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, в случае поступлений от вас регулярно.

Механизм экономии следующий

  • Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  • Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания). Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры.

Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно. Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Куда направить деньги

Банки предлагают две формы досрочного погашения. Первая предполагает, что будет сокращаться срок кредита, вторая – что уменьшится ежемесячный взнос.

Дабы понять, какая из них выгоднее, можно просчитать оба варианта.Допустим, есть сумма в 50 тыс. руб. Ее можно направить на преждевременную оплату долга. Размер кредита – 500 тыс. руб. Процентная ставка составит 15%.

Ежемесячный платеж – 17 330 руб, срок – 3 года, а переплата за весь период – 124 220 руб.Тогда:

  1. при уменьшении суммы регулярного взноса срок займа останется прежним, ежемесячный платеж составит 15560 руб., а переплата – 112140 руб.;
  2. при сокращении срока ежемесячно придется платить 17330 руб., длительность погашения сократится до 32 месяцев, а общая переплата составит 98600 руб.

Можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования предпочтительней, однако это не совсем так.

Если минимизируется сам взнос, каждый месяц экономится 1700 руб. Эту сумму можно направлять как дополнительную к ежемесячному платежу.Тогда переплаты в первом и втором случае станут приблизительно одинаковыми. Но последний предпочтительнее, так как с каждым разом нужно будет вносить все меньше средств, что снижает риски на случай неплатежеспособности.Важно: необходимо поставить в известность банк о том, что заемщик намеревается вносить большую сумму с целью досрочного погашения.

Но последний предпочтительнее, так как с каждым разом нужно будет вносить все меньше средств, что снижает риски на случай неплатежеспособности.Важно: необходимо поставить в известность банк о том, что заемщик намеревается вносить большую сумму с целью досрочного погашения. Иначе дополнительные денежные средства просто останутся на счете клиента, а на возмещение долга спишется оговоренный договором взнос.При наличии нескольких кредитов выгоднее в первую очередь избавиться от того, по условиям которого процентная ставка существенно выше, даже если сумма займа будет меньше.

Чтобы просчитать все возможные варианты, можно воспользоваться кредитными калькуляторами в онлайн-режиме и выбрать для себя подходящий.

Когда выгоднее уменьшать срок

Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.Уменьшение периода кредитования выбирают:

  1. не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;
  2. располагают большой суммой «свободных денег»;
  3. специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.
  4. есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
  5. если хотят поскорее избавиться от долгов;

Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.При досрочном погашении кредита или ипотеки в первые месяцы, лучше уменьшать срок выплат, а не сумму, потому что начальные платежи в основном перекрывают проценты — долг при этом остается практически неизменным.

Рассмотрим два первых и последних платежа при аннуитетной системе:Чтобы сократить срок на один месяц, досрочно погашая ипотеку в самом начале, вам нужно будет заплатить: 16133 (обязательный платеж) + 3442 (погашение долга за следующий месяц) = 19575 рублей.В то же время, если сократить период кредитования на последний порах, придется отдать: 15187 (обязательный платеж) + 14996 (оплата следующего месяца) = 30183 рубля.Если вы, как и в предыдущих примерах, сможете единоразово внести 100 000 через семь месяцев после получения кредита, ваша выгода составит:Так же, как и при уменьшении размера платежа, гасить ипотеку или кредит досрочно с целью сокращения срока выгоднее в первые несколько лет. Если внеочередной платеж будет внесен в мае 2027, экономия составит:

  1. Для аннуитетной системы – 18615, при этом срок сократится всего на 8 месяцев.
  2. Для дифференцированной – 14402, а период кредитования будет 107 месяцев, вместо 120.

Обратите внимание, что при дифференцированном типе платежа сокращение срока будет зависеть от суммы пополнения, а не от даты. То есть, если вы вносите 100 000 в мае 2019, то срок сократится на 13 месяцев, а сумма переплат — на 134401 рубль.

Если вы отдаете деньги в мае 2027 года, то срок также будет меньше на 13 месяцев, но при этом экономия составит всего 14402 рубля.

Как выгоднее гасить кредит для заемщика

Как лучше гасить кредит досрочно?

Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока выплат, либо уменьшению платежа.Первый способ выгоден для минимизации переплаты по кредиту, так как выплатить придется меньше, но при этом ежемесячная долговая нагрузка остается неизменной — регулярного платежа при этом не пересчитывается.Уменьшение платежа сокращает сумму долга перед банком, однако срок выплаты остается прежним — кредитор просто составляет новый график платежей. Также учитывают тот факт, что процентные выплаты по кредиту уменьшаются минимально. Оба варианта полезны только в том случае, если должник имеет возможность регулярно вносить досрочные погашения и на них нет ограничений по договору.Внимание!

Перед принятием решения рекомендуется узнать, какой вариант погашения предлагает банк. Возможно, только один из двух.

Как выполнить досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования.

Но, как правило, он таков:

  • Оформить заявление на погашение кредита;
  • Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.
  • Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
  • В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу. Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, , , , без посещения отделения и оформления заявления.

Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства. Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

  1. размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).
  2. списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены. Другие банки – например, ВТБ 24, , и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат.

Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты.

Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа. При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс.