Шможно ли сделать ежемесечный платеж по кредиту меньше

Понятие рефинансирования – что это такое?


Под рефинансированием займа понимается оформление нового кредита с целью погашения уже существующего. Получить новый займ можно выгоднее – банк готов практически всегда снизить процентную ставку для таких ситуаций. Кроме того, рефинансирование дает следующие возможности:

  1. Сокращение срока кредитования при сохранении кредитных обязательств;
  2. Получение дополнительного кредита к уже оформленному, без повышения уровня ежемесячных выплат.
  3. Сокращение размеров ежемесячных платежей при прежнем сроке кредитования;

Существует явное отличие между понятием реструктуризации и рефинансирования.

Реструктуризация направлена только лишь на сокращение кредитной нагрузки.

А вот рефинансирование позволяет пересмотреть условия кредитования, оформить более выгодный кредит. Кроме того, воспользоваться услугами реструктуризации можно только в том банке, где вы уже оформили ссуду, а вот рефинансировать кредит предлагает множество банков.

Важно знать, что рефинансированию подлежат любые займы – потребительские, автомобильные, ипотечные, займ онлайн на кредитную или дебетовую карту.

Но чаще всего современные финансовые учреждения идут навстречу тем.

Кто хочет перекредитовать потребительский или автомобильный заем. Так же сложно найти организацию, которая возьмется за рефинансирование валютного кредита, и уж тем более не следует рассчитывать на услугу, сели у вас уже есть ощутимая задолженность. (6 5,00 из 5) Загрузка… Источник: https://deltabank-online.com.ua/kak-umenshit-platezh-po-kreditu/

Как работает кредитка?

Для начала быстро напомним сам принцип работы кредитной карты.

Суть проста – банк выдает вам карту с одобренным кредитным лимитом. В рамках лимита вы можете свободно тратить деньги банка, но, естественно, должны вернуть их с процентами.

Однако есть один большой плюс – льготный период, то есть время, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Если вернуть деньги до истечения льготного периода, платить за их использование не придется. Вы отдадите банку ровно столько, сколько взяли.

При этом льготный период, как правило, действует только для безналичных расчетов (другими словами – при снятии наличных с кредитки проценты начисляются сразу же). Стандартная длительность беспроцентного периода – до 56 дней, но существуют карты с беспроцентным периодом до 100 дней.

Подробнее о нюансах льготного периода мы писали раньше, например, .

Можно ли уменьшить

При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат.

Для этого нужно обратиться в банк с заявлением. Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось. Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.

Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы. Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально.

Такими основаниями могут стать:

  1. увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
  2. болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).
  3. уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);

Это право реализуется несколькими способами; Остановимся подробнее на самых распространенных.

Заключение

Чтобы не переплачивать банку лишние деньги, оформляйте кредит на небольшой срок — до 1-3 лет.

Предоставляйте полный комплект документов, в том числе справки с работы. Если вы не отличаетесь идеальной кредитной историей, лучше всего оформить займ под залог, но перед этим объективно оцените свои финансовые возможности. Кроме того сэкономить деньги можно, вернув себе 13% от фактически уплаченных процентов в виде налоговых вычетов.

Какие банки готовы проводить реструктуризацию

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом.

Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом. Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски.

К таким банкам можно отнести:

  1. ;
  2. Банк ФК «Открытие»;
  3. Россельхозбанк;
  4. ;
  5. Альфа-банк.
  6. Газпромбанк;

Эти банки признаны самыми надежными по результатам проверок Центробанка России в 2016 году. Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.

Оптимизация выплат по кредиту

Запрет на досрочное погашение упразднен на законодательном уровне и в 2019 году рассчитаться с банком может любой желающий.

Этот процесс связан с рядом нюансов, и носит индивидуальный характер. Поэтому следует разобраться, что выгодней при частичном , уменьшать срок или сумму платежа. Основные термины:

  1. досрочное погашение ― частичный или полный расчет с финансовой организацией сверх суммы обычной оплаты.
  2. сумма платежа ― минимальные ежемесячные выплаты, обусловленные кредитным договором. При этом платы могут быть фиксированными () и плавающими (дифференцированная);
  3. с понятием определения «срок кредита» ни у кого не возникает трудностей. Это ограниченный договором период, в который заемщик обязуется вернуть денежные средства;

Банки предоставляют плательщикам на выбор два варианта для снижения финансовой нагрузки.

После подробного рассмотрения каждого в отдельности станет понятнее, как выгоднее погасить кредит досрочно: уменьшая платеж или срок.

Реструктуризация

В рамках реструктуризации пересматривают основные условия погашения оставшейся суммы:

  • Ставка.
  • Срок.

В интересах клиента снизить процент переплаты, чтобы можно было продолжать исполнять обязательства в условиях финансовых затруднений. Банк заинтересован в увеличении срока, распределив остаток долга на длительный срок, тем самым добившись снижения ежемесячного взноса.Реструктуризируя задолженность, обе стороны добиваются цели: банк получает стабильные взносы, а человек избегает просрочки и спасает кредитную репутацию.Одного желания реструктуризовать долг мало.

Необходимо тщательно подготовленное заявление с приведением веских обоснований, почему банк должен пересмотреть условия.

При реструктуризации стороны договора не меняются, кредитором остается тот же банк.

Шаг No1. Берем кредитный договор и внимательно его изучаем.

Что полезного мы можем там найти?

В случаях «импульсивного кредитования» имеет смысл найти основания признать договор недействительным. В этом случае можно в итоге оспорить отдельные пункты договора, избавиться от навязанных вам дополнительных платных услуг, даже понизить ежемесячный платеж, либо вообще избавиться от кредита выплатив только основную сумму займа.Если это не наш случай, то стоит уделить внимание отдельным аспектам кредитного договора, таким как: досрочное погашение, график платежей, страховка, форс-мажор, штрафы и пенни, уступка прав банком в пользу третьих лиц.Что полезного можно найти?
В этом случае можно в итоге оспорить отдельные пункты договора, избавиться от навязанных вам дополнительных платных услуг, даже понизить ежемесячный платеж, либо вообще избавиться от кредита выплатив только основную сумму займа.Если это не наш случай, то стоит уделить внимание отдельным аспектам кредитного договора, таким как: досрочное погашение, график платежей, страховка, форс-мажор, штрафы и пенни, уступка прав банком в пользу третьих лиц.Что полезного можно найти? Очень многое, рассмотрим пример: у вас кредит на 300 000 рублей на 2 года под 20% годовых.

Платеж в месяц примерно 15 250 рублей, тип платежа аннуитетный. Что тут можно выгадать, если разрешено досрочное погашение? Зависит только от вашей смекалки и удачи:) Допустим вам выплатили новогоднюю/проектную премию.

Хотя нет! Это слишком легко! Допустим вам предложили кредитку на 70 000 рублей с беспроцентным периодом в 95 дней и первым бесплатным годом за обслуживание.

Или ваш лучший друг получил повышение и вы, ради шутки, попросили денег взаймы, а друг ответил «Конечно, нет проблем!».Итого, как изменится ситуация, если на второй месяц вы досрочно внесете 70 000 руб.Если вы вносите досрочный платеж для уменьшения ежемесячного платежа, то вместо 15 250 рублей платить нужно будет примерно 11 450 рублей, а итоговая переплата по кредиту составит не 62 800 рублей, а 52 300 руб. Итого на 3 800 рублей меньше платить ежемесячно и на 10 500 рублей меньше стоимость кредита.

Даже в случае если 70 000 рублей вы взяли с кредитки на беспроцентный период это всё равно существенная выгода. Если вы вносите досрочный платеж для уменьшения срока кредитования, то платить ежемесячно нужно будет столько же, но итоговая переплата вместо 62 800 рублей составит 40 200 рублей! Меньше на 22 600 рублей! А срок кредита сократится с 24 до 17 месяцев!

В этом случае вы брали кредит под 20%, а вся переплата составила 13,4%.

Почти магия:)Если даже случай еще не представился, то стоит обдумать возможность занять небольшую сумму без процентов или получить кредитную карту с беспроцентным периодом. Как это сделать подробно будет изложено в отдельных статьях.И это только одно из преимуществ, которое вам может дать изучение кредитного договора.

Вспомнив про страховку можно будет задуматься об обеспечении компенсации по временной нетрудоспособности в случае, например, рождения ребенка. И с отпрыском время проведёте, и кредит уменьшится.

Более подробно полезные и опасные аспекты кредитного договора мы рассмотрим в отдельной статье.Кроме самого кредитного договора стоит изучить и сопутствующие обстоятельства. Например немаловажным является соблюдение различных условий кредитования. Было ли правильным образом получено согласие супруга/родителя, если оно необходимо?

Не находились ли вы под влиянием заблуждения, насилия, угроз, угнетенного или тяжелого душевного состояния? Нет ли нарушений при составлении договора, несоблюдения его письменной формы?

Все мало-мальски значимые аспекты договора могут быть полезны, если знать как ими воспользоваться.Так же важным является то, чего нет в договоре, это скрытые комиссии. Если при получении кредита для вас был открыт счет, заведена карта и вас в этот момент попросили «пройти в кассу и оплатить» и об этом в договоре ни слова — это незаконно.

Если при получении кредита для вас был открыт счет, заведена карта и вас в этот момент попросили «пройти в кассу и оплатить» и об этом в договоре ни слова — это незаконно. Так же как и комиссия за обслуживание.

Эти траты должны быть либо указаны в договоре, либо их должны вам вернуть.

Шаг 3


Определяемся с размером ссуды. Для этого вы должны понять, какие займы вы будете гасить, и путем сложения остатка задолженности выйти на требуемый размер кредита. Совет: Внимательно изучите кредитный договор, наличие возможности досрочного закрытия, узнайте, имеются ли за это какие-либо комиссии.

Прежде всего, стоит понять, что рефинансирование – это оформление нового кредита с целью погашения старого. Для многих это звучит устрашающе – ведь в чем тогда смысл? Смысл кроется в том, что заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, банк сам предлагает оформить новый кредит на более выгодных условиях.
Смысл кроется в том, что заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, банк сам предлагает оформить новый кредит на более выгодных условиях.

  1. снижение общей процентной ставки (возможно только при наличии подтверждающих документов о том, что ваше положение действительно критично);
  2. вывод имущества из-под залога (рефинансирование дает возможность освободить квартиру или авто от залога и полноправно им распоряжаться);
  3. изменение суммы ежемесячного платежа и продление срока кредитования (кредит переводится на аннуитетный платеж и продлевается на пару лет. Соответственно, сумма ежемесячного платежа существенно уменьшается).
  4. изменение валюты оплаты (этот пункт подходит далеко не всем, так как не все в нашей стране располагают долларами либо евро. Однако, запрос на изменение валюты платежа также востребован);
  5. оформление несколько кредитов в один (нюанс: по закону количество таких кредитов не может превышать 5 штук);

реструктуризация позволяет лишь снизить кредитную нагрузку на какое-то время, дать передохнуть заемщику. То есть, имеет место моральный аспект. А рефинансирование вполне способно предоставить существенную денежную помощь в виде улучшенных условий.

Кроме того, рефинансированию подлежат любые виды кредитования: потребительские, ипотечные, онлайн займы, автокредиты и его можно провести в любом банке, а не только в том, где оформлялся кредит.

Рефинансирование

Если условия кредита стали обременительны, можно обратиться в банк по поводу рефинансирования.

Это также поможет сделать ежемесячный платеж меньше. Данный тип изменения условий также называют перекредитованием.

Оно имеет смысл в следующих случаях:

  1. для погашения ранее взятого займа берётся новый кредит, что постепенно превращается в традицию, неимеющую конца.
  2. гражданин имеет сразу несколько различных кредитов в разных финансовых организациях;

– это перевод кредита из одного финучреждения в другое на условиях более выгодных, нежели первоначальные. В СБ возможности перекредитования такие:

  1. максимальный размер объединяемой единым кредитом суммы – 1 000 000.00 рублей;
  2. минимальный размер объединяемой суммы – 15 000.00 рублей;
  3. объединение в один сразу 5 заёмов (по кредитке, потребительский, автокредит и ипотека);
  4. ссудный процент варьируется в пределах: от 13,25% до 25,5%.

Пакет документов идентичен пакету, который требуют при первоначальном оформлении кредита. Снизить платеж можно и с помощью предоставления более обширного пакета документов, чем требуется.

В этом случае задача состоит в том, чтобы убедить администрацию СБ в своей благонадёжности и платежеспособности, то есть указать, что риски сотрудничества минимальны.

Убедившись в том, что клиент может своевременно вносить платежи на большие суммы и никогда в своей жизни не допускал просрочки, банковские служащие могут принять решение о предоставлении кредитования на выгодных условиях. Это означает, что процентная ставка будет ниже той, которая предоставляется среднестатистическому клиенту Сбербанка. В число документов, способных повлиять на лояльность финучреждения, могут входить:

  1. документы на транспортное средство и т. п.
  2. справки о существовании дополнительных заработков;
  3. диплом о высшем образовании;
  4. свидетельства о правах на недвижимое имущество;

Предоставленные бумаги должны показывать, что заёмщик обладает достаточным количеством средств для своевременного внесения платежей по кредиту.

Общие советы по досрочному погашению кредита

Рассмотрев подробно каждый вид досрочного погашения в разных платежных системах, можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования выгодней, чем уменьшение ежемесячного взноса. Если вы берете 1 млн рублей на 10 лет в декабре 2019 года, под 15% годовых и дополнительно вносите 100 тыс.

рублей в мае 2019 года, экономия составит:

Какое счастье, что у меня забрали деньги

Я с ужасом думаю о том времени, когда в банках будут одни роботы. Ибо роботам тоже свойственно ошибаться.

А чтобы разобраться с ошибкой автоматизированной системы, все равно нужен человек. Но обо всем по порядку. В октябре 2016 года банк сам обратился ко мне с предложением провести «рокировку»: взять кредит наличными под 16,9% годовых на сумму лимита по кредитной карте (ставка по карте была почти 26%) с соответствующим уменьшением ежемесячного платежа с 10 680 до 7 400 рублей. Вроде мелочь, но на фоне моей общей закредитованности экономия в 3 280 рублей была ощутимой.

А главное, я теряла доступ к кредитным деньгам с карты, не потратить которые я просто физически не могла. Надо отдать должное сотрудникам банка — они были очень внимательны, ответили на сотню моих дотошных вопросов, подобрали вариант, который меня устраивает. И все это по телефону. Никто не потребовал нового подтверждения доходов, справок НДФЛ и прочего — удовлетворились информацией о доходах в анкете.

На тот момент это было для меня важно: подтверждение доходов потребовало бы сбора кучи документов по моим пяти работодателям (я тогда была фрилансером). Я пришла в офис только дважды: написать заявление на реструктуризацию и подписать новый договор. Вздохнула было с облегчением.

И тут началось. Когда прошла дата ежемесячного платежа уже по новому договору, деньги списались вроде как обычно. Потом вернулись на счет. Потом опять списались. И еще раз списались. А потом списались уже заодно и с дебетовой карты.

Может быть, они списались бы еще раза три, но на этом средства на моих счетах закончились. Бросив все, я пошла в офис «ЮниКредита» и умоляла сотрудников остановить эту вакханалию. Они, как ни странно, впали в ступор от моей просьбы — оказалось, система все это делает сама, без участия человека, и повлиять на этот процесс обычный операционист не может.

Полтора часа шли переговоры сначала операциониста с начальником отделения, потом их обоих с центральным офисом и службой технической поддержки. Все это время лица сотрудников фронт-офиса наводили на мысль, что дело мое безнадежно.

Потом мне объяснили, что проблема возникла, скорее всего, из-за объединения счетов по двум кредитам — старому, который был у меня помимо кредитки, и новому, возникшему из-за реструктуризации карты. Заверили, что теперь все будет прекрасно, лишние списанные деньги вернутся через пару дней.

Я опять ушла с чувством облегчения. Но началась вторая часть Марлезонского балета. Деньги и правда вернулись, но зато мне начали каждое утро названивать сотрудники отдела по работе с просроченными задолженностями.

Причем сначала трагическим и грозным голосом сообщали, что я должна банку денег (сумма ежемесячного платежа при этом спокойно лежала на счете). Я в ужасе просила проверить счет — проверяли, извинялись, прощались. На следующее утро все повторялось.

Так продолжалось три недели — мне звонили разные люди по нескольку раз в день, некоторых я даже стала узнавать по голосу.

Некоторые были вежливы и терпеливо выслушивали мою историю, некоторые начинали «наезжать» с первых слов, не слушая. Через три недели у меня сдали нервы. Идти в отделение не было ни возможности, ни желания — понятно же, что система опять что-то сама натворила и что они не очень имеют на нее влияние.

Попытки пообщаться с кол-центром удручали: на телефонные звонки мне отвечали заученным текстом, даже не пытаясь вникнуть в проблему. Один раз сотрудник мне сказал, что якобы деньги три недели не списываются, потому что я 15 минут назад оформила платежное поручение о переводе со счета на дебетовую карту (я пыталась вышибить клин клином, чтобы система очнулась и заработала), и теперь для осуществления платежа по кредиту не хватает 49 рублей. Через полчаса другой сотрудник кол-центра сказал мне, что это платежное поручение не только не выполнено, но и вообще не существовало в природе — даже следов его нет.

Единственный ответ, которого я добилась:

«Пишите жалобу, рассмотрим в течение 20 рабочих дней»

.

Написала без особой надежды. О размере пени и штрафов за эти 20 дней мне даже подумать было страшно. От отчаяния я написала два эмоциональных поста в Facebook: на своей странице с просьбой о помощи к друзьям и на странице самого банка, откуда пост в течение секунды был удален модератором.

«Дорогие товарищи из банка Юникредит, обратите, пожалуйста, внимание на мою проблему, не могу разобраться уже три недели, — писала я и подробно описывала всю историю с указанием возможных причин сбоев.

— У меня что-то со счетом, платеж по кредиту не списывается, начисляются штрафы и пени, ваши сотрудники звонят каждый день, наезжают, все нервы вымотали. <…> Теперь деньги на счете (уже свежие) зависают, а тот платеж так и числится несписанным.

В итоге система считает, что я месяц не плачу по кредиту, а на счете, между тем, лежат ДВА платежа!!!!!

<…>Товарищи дорогие, нельзя до такой степени на персонале экономить, ей-богу! И решите уже наконец что-нибудь со своей системой, которая дает ТАКИЕ сбои».

Не прошло и пары часов, как мне позвонили из банка — наконец-то не с «наездом», а с вопросом, что у меня случилось. И это был уже не оператор кол-центра, а кто-то сильно вышестоящий. Я объяснила. Деньги списались в тот же день.

Звонить перестали. Возможно, правда, сработало более точечное воздействие — коллеги расшарили мое воззвание к «ЮниКредиту», в том числе адресно некоторым сотрудникам банка. Честно говоря, до этого я не верила в силу соцсетей. Теперь верю. И никогда в жизни я так не радовалась, что у меня забрали деньги.

Уменьшение долга в суде

Если полюбовно решить проблему по снижению платежей не удалось, дело доходит до судебного органа.

Вопрос в том, имеются ли шансы на успех при наличии долга по ипотеке или автокредиту, и как уменьшить сумму кредита в суде.

Реализовать задуманное несложно. Главное — не допускать ошибок на этапе погашения долга.

Некоторые заемщики перестают платить по кредиту, выплачивают только проценты или расплачиваются по обязательствам только при появлении «свободных денег». Каждая из ситуаций — прямое невыполнение обязательств перед банком, что приводит к начислению пени и увеличению задолженности. Чтобы не допустить передачу дела коллекторам, стоит опередить кредитора и обратиться в суд.

Важно понимать, что финансовое учреждение нарушает договор не меньше заемщика.

Плюсы подачи иска:

  1. Временная остановка начисления процентов и штрафов.
  2. Переоформление договора на выгодных условиях (при наличии подтверждающих документов).
  3. Списание пени и начисленных процентов (в некоторых случаях).

Главное — показать себя ответственным заемщиком.

При этом стоит помнить о последствиях. Суд не всегда идет навстречу заемщикам и снижает платежи. Возможны ситуации, когда по итогам заседания человеку придится рассчитываться с банком.

В этом случае к делу подключаются судебные приставы.

Выше мы рассмотрели, как уменьшить платеж в Сбербанке, ВТБ24 и других финансовых учреждениях. Принципы досудебного и судебного разбирательств для всех кредитных организаций идентичны.